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罗斯401k和罗斯IRA均可帮助您实现退休目标

2021-01-13 15:12:45 来源:

罗斯401(k)和罗斯个人退休帐户是退休储蓄帐户,可让您以税后资金捐款,但可以在退休时进行免税提款。它们是传统401(k)和传统IRA的替代,两者均允许税前缴纳,但要求您在取款时缴税。

但是,尽管两个罗斯帐户都可以将税款递延至退休,但罗斯401(k)与罗斯IRA之间存在一些重要区别:

所需的最低分配:Roth 401(k)要求您在72岁时开始取出钱,而Roth IRA则没有最低分配要求。

资格:由于收入限制,收入较高的人士无法加入罗斯IRA。

个人/雇主帐户:Roth 401(k)由雇主管理,Roth IRA由个人开设。

供款限额:罗斯401(k)的供款限额高于罗斯IRA。

让我们更详细地了解这些关键差异。

罗斯的概念

罗斯401(k)比传统的401(k)少见,但越来越多的雇主提供。实际上,根据Willis Towers Watson的资料,2012年只有46%的雇主提供了Roth 401(k),而70%的雇主在2018年向员工提供了这种选择。

在罗斯401(k)流行之前,罗斯个人退休帐户通常是工人更喜欢推迟退休储蓄的税款储蓄的唯一选择。由于罗斯IRA和罗斯401(k)均仅接受税后捐款,因此在捐款年中均未提供税收减免。

例如,如果您有60,000美元的应税收入,并向Roth IRA或Roth 401(k)捐款5,000美元,您的应税收入仍然为60,000美元,而您的实得工资将减少5,000美元。

使用传统的401(k)或传统的IRA,相同的60,000美元的应税收入和5,000美元的供款会将您的应税收入减少到55,000美元。如果您是一名单一申报人,则在22%的税率范围内,这将为您节省1,100美元的税金,而您的实得薪水仅减少3,900美元。

重要的是要注意,尽管罗斯个人退休账户是不接受雇主供款的个人帐户,但雇主可以向罗斯401(k)进行相应的供款。但是,任何匹配的贡献都是以税前美元而不是税后美元进行的。他们通常进入一个单独的帐户,并获得与传统401(k)相同的税收待遇。

罗斯401(k)和罗斯IRA的优缺点

下表显示了两种帐户类型的优缺点。

帐户类型

优点

缺点

罗斯401(k)

  • 罗斯401(k)具有比罗斯个人退休帐户更高的供款限额。
  • 没有资格的收入限制。
  • 雇主通常会缴纳一部分供款-但是,相配的供款是用税前美元来支付的,并且会捐给单独的传统401(k)。
  • 并非所有雇主都提供罗斯401(k)。
  • 所需的最低分配额从72岁开始。
  • 您的投资选择范围狭窄,有些可能涉及高额费用。
  • 您需要一个雇主来开设一个。

罗斯IRA

  • 即使您没有工作场所退休计划,也可以打开。
  • 您将拥有广泛的投资可能性,包括几乎任何股票,债券或基金。
  • 没有提款要求-帐户可以转到继承人。
  • 您可以在收费低的经纪人处开设帐户。
  • 与罗斯401(k)相比,缴费限额更低。
  • 没有可用的雇主捐款。
  • 高收入者无法为罗斯IRA捐款。

值得注意的是,您可以通过将其转换为Roth IRA来避免从Roth 401(k)提取所需款项。

哪个最适合您?

首先,您不必在罗斯IRA和罗斯401(k)之间进行选择。您可以为两者做出贡献。如果您的雇主提供匹配的服务,这可能是最好的选择,但是与Roth 401(k)提供的相比,您更愿意选择更广泛的投资选择。在这种情况下,您需要投入足够的资金来获得比赛,然后将剩余的退休金放入罗斯IRA中,直到达到供款限额。

不幸的是,并不是每个人都可以选择罗斯帐户。如果您的工作场所不提供Roth的401(k)版本,则要获得Roth好处的唯一方法就是为Roth IRA做出贡献。

另一方面,如果您的收入太高而无法向罗斯IRA供款,那么如果您更愿意从退休帐户中提取免税提款而不是进行税前,则罗斯401(k)可能是您的唯一选择。对它的贡献。

如果您的雇主不提供匹配服务,并且您同时符合Roth 401(k)和Roth IRA的资格,则需要权衡每种帐户类型的利弊。如果您不想担心RMD和/或想要更多投资选择,请选择罗斯IRA。但是,如果您希望拥有一个工作场所帐户的便利,并且不介意选择更有限的投资选择,那么罗斯401(k)是您的最佳选择。