关于资产分配的五件事

资产分配是您的退休帐户在股票，债券和现金之间的多元化投资。在管理分配时，年龄是主要考虑因素，因为年龄越大，您承担的投资风险就越小。随着您接近退休年龄，您的风险承受能力急剧下降，您无法承受股市的任何剧烈波动。

将那些狂野的游乐设施保存在游乐园中。您可以通过遵循以下五个管理资产分配的最佳实践来增加财富并达到退休目标。

1.根据年龄调整资产配置

如果您的投资期限短，那么在情感上和财务上，市场调整就特别成问题。从情感上讲，您的压力水平会飙升，因为您计划很快使用这笔钱，但现在其中的一些钱已经消失了。您甚至可能会惊慌失措并出售。从财务上讲，在市场底部卖出股票会锁定您的损失，并有失去股票潜在复苏的风险。

根据您的年龄调整分配，可以帮助您绕过这些问题。例如：

如果您不到50岁，可以考虑对股票进行大量投资并为退休储蓄。您有很多年才能退休，并且可以渡过当前的任何市场动荡。

当您达到50岁时，请考虑将投资组合的60%分配给股票，将40%分配给债券。根据您的风险承受能力调整这些数字。如果风险使您感到紧张，请降低库存百分比并增加债券百分比。

退休后，您可能更倾向于保守地分配50%的股票和50%的债券。同样，根据您的风险承受能力调整此比率。

持有未来五年内您需要的任何现金或期限不同的现金或投资级债券。

将您的应急资金完全留在现金中。由于紧急情况的性质，您可能需要在短时间内通知您这笔钱。

2.考虑您的先天风险承受能力，而不仅仅是年龄

您可能听说过基于年龄的资产分配准则，例如“ 100规则”和“ 110规则”。“ 100规则”通过从100减去年龄来确定应持有的股票百分比。例如，如果您是60岁，则该规则每100名顾问建议持有您的投资组合40%的股票。

110规则是从100规则演变而来的，因为人们通常寿命更长。它的工作方式相同，但是您将年龄从110减去了100。

这些规则试图仅根据您的年龄来确定理想的资产分配。但是，您的年龄和退休之前还剩下多少时间并不是影响比赛的唯一因素。您的先天风险承受能力可能同样重要。最终，无论您年龄多大，资产类别的多元化都应使您放心。

如果您年满65岁，则已经从社会保障中获得好处，并且经验丰富，可以在市场周期中保持冷静，然后继续购买更多股票。如果您25岁，而每一次市场调整都会将恐惧打入您的内心，那么，力争在股票和债券之间分配50/50的份额。您不会获得最高的回报，但是晚上您会睡得更好。

3.不要让股市条件决定您的分配策略

当经济运行良好时，很容易相信股票市场将永远持续增长，并且这种信念可能会鼓励您通过持有更多股票来追求更高的利润。这是个错误。严格按照计划的资产分配策略进行操作是因为您无法把握市场时机，也不知道何时会进行调整。如果让市场条件影响您的分配策略，那么您实际上并没有遵循策略。

4.在每个资产类别中分散您的持股

在股票，债券和现金之间进行多元化很重要，但是您还应该在这些资产类别中进行多元化。这里有一些方法可以做到这一点：

股票：持有20只或以上的个人股票或投资共同基金或交易所买卖基金(ETF)。您可以按公司和市场部门分散股票持有量。公用事业公司，消费必需品和医疗保健公司往往更稳定，而技术和金融部门对经济周期的反应更强。共同基金和ETF已经多元化，这使得它们在您使用少量美元时非常有吸引力。

债券：通过投资债券基金来分散您的债券持有量。或者，根据债券的到期日，行业和类型改变您的持股量。可用的债券类型主要是市政，公司和政府债券。

现金：现金不会像股票或债券那样损失价值，因此，多样化现金持有量并不一定是优先事项。如果您有大量现金，则可以将其存放在单独的银行中，以便所有这些都由FDIC保险。(联邦存款保险公司的限额是每家银行每位存款人25万美元。)但是，大多数人并没有坐拥数以千计的现金。更现实地讲，您可能会分散现金的使用方式，以最大程度地提高流动性和利息收入。例如，您可以将一部分现金存入流动性储蓄帐户，而将其余部分存入流动性较差的存款证(CD)，且其利率高于典型的储蓄帐户。

5.投资一个目标日期基金来为您管理资产分配

如果您只是点头阅读资产配置，那么还有另一种选择。您可以投资目标日期基金，该基金可以为您管理资产分配。目标日期基金是一种拥有多种资产类别的共同基金，并随着目标日期的临近逐渐向更为保守的分配方向发展。基金名称中注明了目标日期，表示您打算退休的年份。例如，一个2055基金专为计划在2055年退休的人们设计。

目标日期资金通常遵循分配最佳做法。它们在资产类别内和资产类别内是多样化的，并且分配考虑了您的年龄。这些资金也很容易拥有。您个人无需主动管理您的分配，甚至无需持有任何其他资产-除了应急基金中的现金。

即使这样，也存在弊端。目标日期的资金并不能说明您的个人风险承受能力或您的情况可能会发生变化的可能性。例如，您可能会获得很大的晋升，使您能够提前五年退休。在这种情况下，您需要查看投资组合中的分配，并确定它们是否仍然对您有意义。

制定(并遵循)自己的规则

没有任何一种资产分配方法可以完美地解决每种情况。请仔细考虑您的风险承受能力，以及打算退休时制定适合自己的方法。您也可以为其安装翼子-但请确保安全带已牢固扣紧，因为这可能会导致驾驶不便。